Wild Wild East: теория и практика обмена валюты в России

Одно из необходимых свойств национальной валюты, и денег в более общем смысле этого слова — наличие доверия со стороны граждан. Стоит ему исчезнуть, и в ход пойдут более стабильные носители ценности — сигареты, поллитры, или, как это было в России девяностых, американский доллар. Причина довольно очевидна: российский рубль был валютой новой, не обладающей народным признанием, кроме того, необходимые, но проведенные наспех рыночные реформы моментально породили высокую инфляцию. Хранение сбережений в рублях, строго говоря, к сбережению не приводило, слишком быстро все съедали растущие цены.

В годы, когда евро лишь маячил на горизонте, доллар был единственной по-настоящему твердой и признаваемой всеми валютой. Да и экономика США времен Клинтона, в отсутствие той же Еврозоны и Китая в сегодняшнем смысле этого слова, казалась оплотом стабильности на фоне бренности всего сущего. Короче, мы привыкли считать в долларах. Машина стоит не столько-то рублей, а 10 000 долларов, то же относится к холодильникам, мебели, квартирам, образованию и многому другому. Разумеется, все макроэкономические сравнения мы также ведем в американской валюте. Недавно, как многие помнят, Общественная Палата (кажется, не помню) предлагала избавиться от этой порочной практики и запретить упоминание слов «доллар», «евро» и так далее, заменив их «рублем», таким образом стимулируя уважение и доверие к нашей валюте. По идее, наш ВВП должен был «вырасти» с, примерно, 800 000 000 000 долларов до 21 200 000 000 000 рублей. Кажется, эту благородную инициативу замяли.

Бесспорно, за прошедшие годы ситуация изменилась. Курс рубля к основным валютам сегодня не подвержен шоковым изменениям, напоминающим о качке девяностых годов. (Другое дело, что реально этот самый курс должен быть другим — мы живем с сильно заниженным рублем, но о причинах и следствиях этого факта я уже писал.) Важно, что мы потихоньку начинаем переходить обратно на рубли — постановления Правительства не могут ни видимо ускорить, ни затормозить этот процесс. Нам гораздо удобнее ориентироваться в рублевых ценах на мобильные телефоны и бытовую технику. Рубль медленно, но верно вытесняет привычный/ое (а по совести — привычную) УЕ из нашего сознания. Рассказав в свое время кое-что о теории валютных курсов, в последнее время я слишком часто сталкивался с изумительной практикой, чтобы не написать и о ней.

Давно ли вы меняли стремительно падающие доллары на рубли в Москве? Если нет, то наверняка заметили, что многие обменники перешли на интересный режим работы: электронное табло высвечивает курс: мы даем вам 26.30 рублей за доллар! И сверху мелким шрифтом: при размере сделки от 1000 долларов США. Не знаю как все, но я привык менять долларов по сто, как-то это удобнее; так вот, вскоре выясняется, что любая долларовая сумма меньше 1000 меняется по курсу 25.30. Хотите узнать изящное экономическое объяснение подобной практики? Я тоже. Заранее оговорюсь,что не слишком знаком со структурой обменного бизнеса в Москве. Предположу, что это не монополия, а много независимых маленьких точек. В связи с этим интересно, что, почти по заветам Адама Смита, эти вряд ли когда встречающиеся частные предприниматели ввели подобный аттракцион почти синхронно. Теперь, чтобы поменять доллары по приличному курсу, вам надо будет здорово покружить, а что делать, если деньги нужны быстро? Думаю, не будет большим преувеличением сказать, что в Москве сложилась уникальная ситуация: игроки на одном из рынков волевым порядком решили увеличить свою прибыль на один рубль с каждого доллара, то есть в несколько раз. Опять-таки, более сведущие люди поправят, но обменник, по идее, должен зарабатывать деньги на разнице между курсом прожа и покупки, точно так же, как банк берет депозиты под одну ставку процента и выдает кредиты под другую, более высокую. Как правило, разрыв между курсами, по которым обменники продают и покупают доллары, невелик, значит, тот рубль, на который они снижают курс покупки, увеличивает норму прибыли в несколько раз. Есть ли этому хоть какое-либо разумное объяснение? Можно предположить, во-первых, что для Москвы характерна ситуация «одноразового» обмена — к примеру, туристы врядил зайдут в один и тот же пункт обмена более одного раза, да и вряд ли найдется много москвичей, которе постоянно заходят в один и тот же обменник. Как следствие — пункты не слишком заинтересованы в лояльности клиентов. Есть и второе возможное обоснование такого поведения: на фоне постоянного падения доллара рубль становится по-настоящему твердой валютой, и отсюда есть два следствия. Первое: если купить доллар не сегодня, а завтра (условно), то можно сделать это дешевле. Второе: граждане тоже понимают, что доллар падает, и во что бы то ни стало захотят перевести свои сбережения в рубли, а значит, послушно — может, немного поворчав — купят рубли по такому курсу, который им предложат. Конечно, речь идет о гражданах, не прибегающих к услугам банковской системы, но таких в нашей стране если не подавляющее большинство, то очень много. Посмотрим, как будет развиваться ситуация; пока многие не слишком бедные москвичи ленятся бегать в посках обменника ради лишних ста рублей, а доллар продолжает падать, есть все основания полагать, что этот модный тренд продолжится. Сейчас, когда многе обменные пункты перешли на такой мало приятный для нас режим работы, остальные оказываеются в сложном положении, ведь их прибыль, а значит и вероятность если не развиваться, то выживать, оказывается значительно ниже, чем у конкурентов.

Стоит упомянуть о том, что с момента введения евро многие российские фирмы, оперирующие в УЕ , перешли на новую валюту. Если раньше путевка в Турцию стоила 700 долларов, то теперь она обойдется в 700 евро, а динамика курсов этих валют за последние годы привела к тому, что реальная стоимость продукта, будь то турпутевка или что угодно еще, заметно выросла. Первая неприятность возникает при покупке авиабилетов. Если вы захотите купить билеты в Лондон через интернет, то довольно скоро обнаружите, что можете улететь туда и вернуться обратно примерно за 430 долларов. В общем, не так плохо? Плохо. Дело в том, что все компании, занимающиеся продажей билетов, ведут операции по единому обменному курсу…32 рубля 50 копеек за доллар. Как следствие, цена билета моментально вырастает примерно на 23% (делим 32.50 на реально существующий курс — около 26.50).

К сожаление, это еще не самое страшное. Недавно у меня попросили выяснить, сколько стоит обучение в Высшей Школе Экономики. Спросили, наверное, потому, что раньше я там учился. Я послушно залез на сайт ВШЭ, но нашел там никакой информации по поводу расценок. Немного поискав, я обнаружил сайт, посвященный сравнительному анализу разных московских вузов, в том числе ВШЭ. Из странички, содержавшей расценки на обучение на разных факультетах, я узнал, что год обучения на экономическом — главном — факультете университета стоит 7000 УЕ. В принципе, не так плохо. Например, год в МГУ стоит 190 000 рублей, то есть примерно 7200 долларов, а дальше уже вопрос в предрасположенности абитуриента, качестве преподавания, географическом положении и многих других вещах — короче говоря, совершенно не обязательно, что определяющим фактором при выборе университета послужит цена. В конце концов, очень многие родители понимают, что образование — такая вещь, без которой их ребенок просто не сможет нормально жить и зарабатывать, когда экономические джунгли постепенно преображаются во вполне себе конкурентную среду, где крайне ценны хорошо подготовленные специалисты. Ну да чего я объясняю. Но тут есть одно «но». Допустим, наш абстрактный абитуриент решит, что ВШЭ нравится ему немного больше МГУ, и, посмотрев на цену, примет решение: вперед! Для простоты допустим, что ВШЭ нравится ему на 20% больше, чем МГУ. Иными словами, если обучние в МГУ стоит Х долларов, то он выберет «вышку» при любой цене за обучение не выше 1,2Х. В нашем случае цены примерно равны, в «вышке» даже пониже — 7000 против 7200 — и выбор делается в ее пользу. Так? Увы, опять не так. Внимательный, я бы сказал вменяемый читатель, пройдя по ссылке, увидит в колонке над ценами в УЕ небольшой комментарий: «В 2006/2007 году стоимость одного УЕ составит 36 руб. 83 коп.» Вот и все. Дальше дело техники: доллар стоит 26.5, мифическая «УЕ» (это даже не евро) — 36.83, делим одно на другое, и получаем, что 7000 УЕ — это ни много ни мало 9700 долларов с копейками, то есть почти на 40% больше. Сознательно или нет — все-таки в конституции прописана презумпция невиновности — ВШЭ довольно сильно искажает картину, открывающуюся взору абитуриенту. Ориентируясь на УЕвые цены, он или она может сделать неэффективный с собственной точки зрения выбор вуза, даже не подозревая об этом. Позднее этот выбор может стать неэффективным и для общества в целом.

О чем все эти истории? О том ли, что мы окружены нечистоплотными, дикими капиталистами, норовящими раздеть нас до последних штанов и дальше? Отчасти — да, но лишь отчасти; более того, мы вряд ли можем их в этом обвинить, ведь таким образом они решают свои задачи. Нам же, как потребителям, надо решать свои. Почему получается, что мы меняем доллары по 25.50, при том что официальный курс составляет примерно на рубль больше? Почему УЕ имени ВШЭ составляет почти 37 рублей — даже если это создает лишь арифметические трудности и не является обманом, процесс усложняется? Все очень просто: в российской экономике, как и в России в целом, крайне недооценивается такая важная для любого нормального бизнеса вещь, как репутация. Странным образом, опыт показывает, что именно чистоплотный капиталист, тот, который относится к покупателю с уважением и вниманием, выигрывает в долгом периоде. В позапрошлом году мы с коблоггером по ошибки купили не тот модем, поняв это, принесли его обратно, при чем у нас было плохо с чеками — нам без разговоров выдали новый, лучший, и 10 фунтов доплаты. О чем это говорит? В первую очередь о том, что я, скорее всего, вернусь в этот магазин. Экономка, в которой продавцы ориентируются на «одноразовость» покпателя, вряд ли сможет развиваться так же днамично, как та, где производители заботятся о создании надежных партнерских отношений со своим клиентов. Не хочется в тридцать пятый раз давать ссылку на самого себя, но наглядной иллюстрацией этого является рынок качественных подержанных машин — или его отсутствие.

Мне сложно дать рецепт того, как сбивается цена. Важно лишь все время помнить, что продавец может сделать ее сколь угодно высокой лишь с молчаливого согласия покупателя. И не молчать.

Реклама

Wild Wild East: теория и практика обмена валюты в России: 13 комментариев

  1. Не молчать, это, конечно, хорошо. Что же, доллары не менять? Или отказаться от обучения в Вышке, если ты уже поступил на платный? Это не выход — ведь вместо тебя просто придет другой потребитель)

  2. не поняла, выходит, что Вышка не уважает своих потенциальных студентов, хочет содрать с них побольше денег и не думает о перспективе? и как тут не молчать? не нравится — можно, конечно, идти в тот же МГУ. но тут я согласна с Катей — не ты так другой заплатит.
    объясни

  3. Не знаю как в Москве, а в Питере примерно 30 процентов обменников вовсе не ориентированы на одноразового клиента, и большая часть купленной ими валюты это валюта принесенная постоянными клиентами. Думаю, вы бы удивились, узнав какие суммы прокачиваются через непрезентабельные обменники.Разумеется, обменники находящиеся в местах массового скопления народа, работают с оборота. При меньшей марже они неплохо зарабатывают. Опять таки, есть моменты-есть обменники реально принадлежащие банку(а только у банка есть лицензии на ведение таких операций) и есть обменники просто работающие под крышей какого либо банка. Но все обменники, вне зависимости от принадлежности обязаны торговать валютой по курсу установленному банком, так что сговор скорее не между владельцами обменников, а между банками :).
    Разумеется, все крупные сделки проходят по курсу радикально отличающемуся от курса «для всех». Надо также заметить, что в струтуре доходов обменников приличную долю начинают занимать доходы от операция связанных с приемом разнообразных платежей-от коммунальных услуг и оплаты сотовой связи — до перводов денег через различные платежные системы. Ну это я отвлекся.

  4. Обменщики.
    Себестоимость операции по обмену валют состоит из трех составляющих:
    1. издержки на операцию обмена (независимо от ее суммы);
    2. издержки на один доллар умноженные на сумму обмена (в основном страхование форс мажора);
    3. издержки на одну купюру (при малых суммах можно пренебречь, при больших — соотнесены ко второй группе, посколько практически всегда расчет идет стодолларовыми купюрами)
    В Австрии, например, есть практика вводить в плату за транакцию первую и третью группу (отдельная плата за факт обмена и несколько ниже курс), но российских реалиях достаточно двухуровневой дискретности: основная масса операций — $100, следуюющий пик начинается с $1000. Для второго пика можно пренебречь издержками на операцию, а для первой — фактически плата за операцию определена в 100 руб. Как правило водятся еще ограничения на одно-0пяти доларовые купюры, чтобы не увеличивать издержки третьей группы.
    Кроме того тысячедолларовая дискретность стимулирует избегать обменов $500 и выше в пользу перехода к обмену сразу $1000.

  5. Позвоните по номеру ХХХХ и скачайте бесплатно мелодии, картинки-херинки и т.д., снизу мелким шрифтом: звонок на номер ХХХХ платный. Такую недавно видел рекламу по ящике. В принципе, то, о чём вы писали — заработок на умышленном введении людей в заблуждние — чисто московская практика. Такие уж моральные принципы у людей из Города Понаехавших. У нас в Новосибирске, то, о чём вы пишите встречается очень редко и в основном у компаний, перекочевавших из москвы. У нас их не очень любят. Сначала они делают всё как надо, но лучше чем другие. А потом, когда другие, местные, разоряются — они начинают выкидывать свои московкие штучки.

    Короче, 2 мегатонны на москву — и проблема будет решена. Хотя, лучше, конечно, обойтись без этого — просто поставить к стенке десяток-другой человек и показать по центральному телевидению. Чтобы все знали, что у нас с либерастожульём делают. Почистить как следует леберастию — глядишь, народ в свободу и либерализм поверит.

  6. Край Земли,

    Этот комент я просто сотру. Следующий случай подобного вольного словоупотребления будет караться как-нибудь построже. Дело ведь не в почти абсолютной смысловой пустоте Ваших замечаний, просто призывы к расстрелам мы здесь держать не будем. Хотите комментировать и впредь — учитывайте.

    Всего хорошего.

  7. Илья, делайте что угодно — такой ресурс как рукономикс не может существовать без инициативы серьезной организации. Я лишь высказал своё отношение к теме. Тут вот часто агитируют в пользу абосолютной некортроллируемой свободы. Так я вот что скажу — отобрать лицензию проще, чем отучить воровать. Народ это понимает, поэтому против свободы. Конечно, в лицензионных органах может быть коррупция и т.п. Но чисто теоретически, уследить за горсткой чиновников всё же проще, чем за всеми остальными.

    Более того, экономику можно назвать точной наукой с большой натяжкой. Сами понимаете — её так называемые законы работают разве что для сферического рынка в вакууме. Поэтому, пропагандируемый здесь подход «дайте свободу — рынок сам отстроится» — ничего не говорит о том, КАК ДОЛГО он будет отстраиваться и КАКОЙ ЦЕНОЙ.

    Централизованным управлением, если делать всё по-уму, вопросы решаются проще и надёжнее.

  8. «такой ресурс как рукономикс не может существовать без инициативы серьезной организации»

    умора.
    подарите кто-нибудь коллеге клоунский колпак, ему пойдет.

  9. 2 sredni vashtar

    вы случайно не из PR-отдела той самой организации? Если да — то должны понимать, так же как и вы — никто добровольно не расстанется со своим колпаком.

  10. Подозревайте меня, дорогой мой, в принадлежности к всемирной масонской ложе, вашингтонскому обкому и Аум Синрикё. Это так повышает мою самооценку.

    А если серьезно, Край Земли, я не понимаю, что вы здесь время теряете. Люди с конспирологическим мировоззрением, как у Вас, экономику понимать не могут — организм не переваривает.

Добавить комментарий

Please log in using one of these methods to post your comment:

Логотип WordPress.com

Для комментария используется ваша учётная запись WordPress.com. Выход / Изменить )

Фотография Twitter

Для комментария используется ваша учётная запись Twitter. Выход / Изменить )

Фотография Facebook

Для комментария используется ваша учётная запись Facebook. Выход / Изменить )

Google+ photo

Для комментария используется ваша учётная запись Google+. Выход / Изменить )

Connecting to %s